受到社会各界关注的《江苏省个人信用征信管理暂行办法》经过一年多时间的酝酿昨日正式签发，11月1日起实施。今后，我省个人在信贷、经营、纳税甚至水电气交费过程中是否存在拖欠、逾期不还贷等行为，均将记录进网络数据库，与个人的信用度直接画上等号，并通过征信公司出具的信用报告对个人今后在金融、消费等各种领域的活动产生影响。

　　[办法解读]两种途径采集5类信息  获取信用报告实行有偿服务

　　《办法》将五类信息纳入了个人信用信息范围。征信公司有两种采集途径：一是行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织、公用事业单位、行业组织在个人信用信息生成之后，向个人基础信用信息数据库提供信息，二是征信公司自行采集信息――但是这一行为必须征得被征信人的书面同意。

　　关于信用采集

　　个人信用包括五方面信息

　　首先是个人基本信息，如身份证号、个人家庭情况和职业情况等，这是识别个人身份的标识；第二是个人与金融机构、住房公积金管理机构发生的个人信贷信息，比如贷款不还或是逾期还贷都会使个人的信用打折扣；第三是个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的个人履约信息，诸如水电气催账单送到家里却不交费也会写入个人信用信息库；四是行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息，比如偷逃税的行为、行政处罚记录等；最后是其他与个人信用有关的信息。

　　四种情况下可强行采集信息

　　与个人信用相关的这五类信息分散在各个行业和部门，这些信息的汇总是个庞大的工程。不过，以下四种情况下，个人信息可以不必征得本人同意就被采集入库：一是在信用交易活动中受侵害一方当事人提供且属实的对方不良信用信息；二是鉴证、评估、经纪、咨询等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；三是行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息；四是其他已经依法公开的个人信用信息。

　　三类“隐私”受严格保护

　　《办法》特别规定有三类信息非本人自愿提供不可采集：个人民族、种族、宗教信仰、政治信仰等信息；身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能影响被征信人正常生活的信息；以及其他与个人信用无关或者法律、法规禁止采集的个人信息。

　　不良信用记录最长保留7年

　　记者了解到，根据国际通行惯例，我省对个人不良信用信息的披露或者使用期限的设定最长为自不良信用行为终止之日起7年。例如，拖欠银行贷款者还清贷款后的7年内这个记录仍然影响他的信用度，但7年后就不作参考了。

　　关于信息披露

　　个人信用报告哪些人可查看

　　征信公司除了可向被征信人本人提供自己的信用信息、信息来源及获取其信用报告或信用评估报告的用户等资料查询外，在其他情况下提供和使用个人信用信息必须得到本人同意，法律、法规另有规定的除外。这种个人信用征信将实行有偿服务，司法机关、行政机关在办理案件、行政管理过程中需要使用个人信用信息的，可以向征信机构无偿查询。

　　个人信用信息出错怎么办

　　如果被征信人或者用户认为个人信用信息有错误的可以向征信机构书面提出异议申请，提供证据并要求予以更正。对征信公司自行采集的异议信息，征信机构应当在收到异议申请之日起20日内进行处理，经核实确须更正的应及时更正。对于不是自行采集的异议信息，征信机构应当通知信息提供单位进行核实，无法核实的或是在处理期限内的异议信息不得对外披露。

　　擅发个人信用信息最高罚3万

　　《办法》对征信公司的行为进行了约束。征信公司不向被征信人提供查询服务的要受到1000元到1万元的罚款。而如果征信公司采集禁止采集的信息，或者虚构、篡改个人信用信息，擅自录入禁止录入信息，以及未及时处理异议信息、更正信用产品造成损失的将处以5000元到2万元的罚款。征信公司以不正当手段采集个人信用信息的，未经被征信人同意擅自披露个人信用信息的，以及在个人信用报告中披露不得披露的信息的，可处以5000元到3万元罚款。征信公司在征信活动中造成损害的依法应承担民事责任，构成犯罪的还要依法追究刑事责任。

　　江苏省个人信用征信管理暂行办法概要

　　信息内容

　　1.个人基本信息，如身份证号、职业情况、家庭情况等

　　2.个人与金融机构发生的个贷信息，如逾期还贷等

　　3.个人与商业机构、公用单位发生的履约信息，如欠缴水电费等

　　4.行政、司法机关等部门行使职权时形成的个人信息，如偷逃税、行政处罚等

　　5.其他与个人信用有关的信息

　　有效期限

　　个人不良信用信息披露或使用期限的设定最长为7年，之后不再作为参考

　　信息披露

　　1.被征信人本人可以查询并获取自己的信用信息，其他情况下提供和使用个人信用信息，须征得本人同意

　　2.个人信用征信实行有偿服务，司法机关、行政机关可无偿查询

　　使用范围

　　作为反映个人诚信状况的权威依据，信用报告在个人求职、信用管理、信贷消费、经济交往、甚至人际往来中都会发挥作用